理财型保险应该怎么选？

　　相信有了解的朋友都清楚，理财的方式虽然多种多样，但真正适合普通家庭的只有四种，银行储蓄、固定收益类理财产品、基金和保险！鉴于多数人对理财型保险一知半解，小沃今天就来聊聊理财型保险应该怎么选。

　　配置理财型保险，是为了什么呢？

　　像我们熟悉的健康险、寿险、家财险等，它们的作用是可以拿走我们对生活的种种担忧。

　　除了担忧之外，我们还面临一种风险：在未来某些重要人生节点上，比如养老、教育等，需要大笔资金支出。

　　而配置理财型保险的意义就在这，把现在的资源调配到未来某个时间点使用，不止可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出，还会使这笔资金产生的收益跑赢通胀。

　　那哪些保险产品能实现这一点呢？你可能听过很多比如养老金、教育金、分红险、万能险、投资连接险，都属于理财型保险。

　　其实这些产品本质上都是年金险，它的特点是投保人可以自己设置给付条件和给付方式，你可以让被保险人一年拿到一笔钱，也可以是约定到某个时间，比如18岁，一次性拿到一笔钱。

　　而分红、投连这些险种也都是在年金险的基础上对它的收益方式进行了改造。

　　理财型保险应该怎么选呢？

　　这些理财型产品没有优劣之分，它们的共性就是强制储蓄、锁定收益，区别就是收益方式不同，搞清楚它们到底哪里不同，你可以根据投保目标和收益方式来选择。

　　它们的共性，就是强制储蓄、锁定收益。

　　为什么要用保险这种方式来强制储蓄呢？拿养老举例，这是我们每个人都要面对的重要阶段，在中国，退休养老基本是靠社保和储蓄，但你也知道，要靠这两项是远远不够的。

　　那剩下的钱该从哪来呢？如果是储蓄或者其他理财方式，钱可能会被突发情况挪用，很难确保可以有额外的钱去做养老储蓄。而且，就算你有充足的储蓄，那也是现金池，用一点少一点，万一钱花完了，而你特别长寿，怎么办？

　　保险的好处就是通过强制储蓄，在你收入可观的时候，每年固定存一笔钱，到你需要养老的时候，保险公司开始返还，提供和你生命周期等长的现金流。

　　而且，保险比较安全，大多数理财型保险都有一个保底的分红标准，并且在合同里会注明，这样就可以保证我们不会损失本金。

　　而且他和银行存款、国债不同，保险可以锁定长期收益，一般是10年、20年甚至是终身收益，可以做到在一个比较长的时间跨度里跑赢通胀，这种长期资产是稀缺的。

　　说完共性，再看各类理财型保险的区别，主要是收益方式的不同，分为固定收益、分红型和万能型。

　　固定收益，就是保险公司给你承诺一个固定收益，到期后按照合同约定的收益率返还给你资金，这种收益方式是最安全的。

　　分红型，它也会承诺一个固定收益，但除此之外保险公司还会给你分红。保险公司把所有投保人的保费集中起来去投资，根据可分配的盈余，保险公司和投保人一起分红，通常是70%给投保人，30%给保险公司，这是保监会规定的投保人最低分红比例。

　　在选择分红型保险时，要注意考察公司的盈利能力，一般计划书里都会有低、中、高三档收益演示，你可以去官网查下过去几年的收益有没有达到你满意的水平。

　　万能型，它也有保本收益，但这种方式比较灵活，可以根据自己人生不同阶段的需求和经济状况对保额、保费和缴费期进行调整。

　　和分红型不同的是，万能型设有单独的投资账户，投保人的保费扣除管理费和风险保费等费用后，剩下的部分进入投资账户，由投资专家运作，费用和收益都会向投保人公布，比较透明，相比较而言万能型的收益要比分红型高。

　　除了这三种主要的收益方式，还有一种叫投资连结险，这类保险我不建议大家选择，它是唯一一个不保本的保险。

　　它只从保费中收取投资管理费，投资收益由投保人全部享有，投资风险也由投保人全部承担，这款产品保险的性质几乎没有，更像是一个投资产品，风险很大。

　　那买理财型保险有哪些注意事项呢？

　　第一，保险不是用来发财的，它更多地只是跨期分配资源。

　　理财型保险是通过强制储蓄和锁定长期收益来帮你应对未来较大的资金支出，收益不可能很高，所以在选择这类保险时心态一定要端正，追求的不是发财，而是收益的确定性。

　　第二，关注期末收益没有意义，要看兑换时的收益。

　　买理财型保险你可能会经常遇到，保险顾问给你演示期末收益，听起来特别高，但这个数据没有意义，因为合同期满要到70岁、80岁甚至100岁了，有复利的存在收益当然很高，但如果你买的只是教育年金，那孩子上大学就要取出了，几十年后的收益根本和你没关系。

　　所以理财型保险还是要看投保目标是什么，假如你是为了给孩子存教育金，你就看孩子上大学那四年的收益；如果是养老金，就看你退休时收益水平。

　　第三，买理财型保险的投入比例不宜太高。

　　根据标准的家庭资产配置情况，理财型保险配置比例占比，比较合理的是占可投资盈余的25%-40%。当然，你也可以根据自己的经济情况和实际需求调整，但最高不要超过40%。

　　综上所述，理财型保险是个跑赢长期通胀，且能提前准备未来大笔支出的理财方法，对于理财小白也很适用，由保险公司专业打理，自己不用操心，可以稳定拿钱也不折腾。